Bảo hiểm tiền gửi là gì và nếu ngân hàng phá sản bạn được đền tối đa bao nhiêu? WikiMoney giải thích hạn mức 125 triệu đồng, đề xuất nâng lên 350 triệu đồng và cách tối ưu bảo vệ tiền gửi.

Bạn dành dụm được 500 triệu đồng, gửi tiết kiệm ở một ngân hàng để yên tâm. Rồi một ngày, bạn đọc tin một ngân hàng nào đó bị kiểm soát đặc biệt. Một câu hỏi lạnh sống lưng hiện ra: nếu ngân hàng mình gửi gặp chuyện, số tiền cả đời tích cóp có mất trắng không?

Đây là lúc một "tấm lưới an toàn" mà ít người để ý phát huy tác dụng: bảo hiểm tiền gửi.

Bảo hiểm tiền gửi là gì?

Bảo hiểm tiền gửi là cơ chế bảo vệ người gửi tiền cá nhân khi ngân hàng mất khả năng chi trả hoặc phá sản.

Tại Việt Nam, việc này do Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thực hiện — một tổ chức tài chính nhà nước hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận.

Nguồn: Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.

Cơ chế này vận hành thầm lặng phía sau. Các ngân hàng nhận tiền gửi của cá nhân bắt buộc phải tham gia bảo hiểm tiền gửi và đóng phí bảo hiểm.

Bạn không phải trả thêm bất kỳ khoản phí nào, cũng không cần đăng ký. Khoản tiền gửi đủ điều kiện của bạn được bảo vệ một cách tự động.

Ngân hàng phá sản, bạn được chi trả bao nhiêu?

Đây là con số quan trọng nhất cần nhớ:

125 triệu đồng.

Theo Quyết định số 32/2021/QĐ-TTg, nếu một tổ chức tín dụng mất khả năng chi trả hoặc bị phá sản, người gửi tiền được chi trả tối đa 125 triệu đồng cho mỗi cá nhân tại mỗi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, bao gồm cả gốc và lãi.

Phần vượt quá 125 triệu đồng (nếu có) sẽ được xem xét trong quá trình thanh lý tài sản của tổ chức tín dụng. Điều đó có nghĩa là người gửi tiền có thể được nhận thêm, nhưng không được bảo đảm và thường phải chờ trong thời gian dài.

Nguồn: Báo Chính phủ.

Hạn mức bảo hiểm tiền gửi đã được điều chỉnh tăng theo từng giai đoạn:

• 30 triệu đồng (năm 1999).

• 50 triệu đồng.

• 75 triệu đồng (năm 2017).

• 125 triệu đồng (từ cuối năm 2021).

Nguồn: VnEconomy.

Điểm mấu chốt ít người biết

Hãy đọc kỹ:

125 triệu đồng là hạn mức tối đa cho mỗi người tại mỗi ngân hàng, không cộng dồn giữa các ngân hàng.

Nguồn: Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.

Chi tiết nhỏ này mở ra một cách hiểu rất quan trọng.

Giả sử bạn có 500 triệu đồng:

• Gửi toàn bộ tại một ngân hàng: nếu ngân hàng đó phá sản, khoản được bảo hiểm chi trả ngay tối đa vẫn chỉ là 125 triệu đồng.

• Chia đều vào bốn ngân hàng, mỗi nơi 125 triệu đồng: về nguyên tắc, cả bốn khoản tiền đều nằm trong hạn mức bảo hiểm.

Đó là lý do nhiều người có số dư lớn thường chia tiền gửi ở nhiều ngân hàng thay vì tập trung vào một nơi.

Tất nhiên, phần lớn ngân hàng tại Việt Nam hoạt động ổn định và việc một ngân hàng phá sản là trường hợp rất hiếm. Tuy nhiên, hiểu đúng cơ chế bảo hiểm tiền gửi sẽ giúp bạn chủ động hơn trong việc quản lý tài sản.

Những gì được và không được bảo hiểm?

Không phải mọi khoản tiền tại ngân hàng đều thuộc phạm vi bảo hiểm tiền gửi.

Được bảo hiểm:

• Tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân.

• Tiền gửi tiết kiệm.

• Tiền gửi có kỳ hạn.

• Tiền gửi không kỳ hạn.

• Chứng chỉ tiền gửi.

Thông thường không thuộc phạm vi bảo hiểm:

• Tiền gửi bằng ngoại tệ.

• Vàng.

• Các khoản đầu tư như chứng khoán hoặc trái phiếu mua qua ngân hàng.

Ngoài ra, ngân hàng chính sách không thuộc đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi.

Nguồn: Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2025.

Nói cách khác, "tấm lưới an toàn" này chủ yếu dành cho các khoản tiết kiệm bằng đồng Việt Nam của người dân — đúng nhóm cần được bảo vệ nhất.

Sắp có thay đổi lớn

Tin đáng chú ý đối với người gửi tiết kiệm là Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2025 đã có hiệu lực từ ngày 1/5/2026.

Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước đang đề xuất nâng hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi từ 125 triệu đồng lên 350 triệu đồng, tương đương mức tăng khoảng 2,8 lần.

Nguồn: VnExpress (2/2026).

Vì sao cần nâng hạn mức?

Với mức 125 triệu đồng, khoảng 87,6% người gửi tiền được bảo vệ toàn bộ.

Nếu nâng lên 350 triệu đồng, tỷ lệ này tăng lên khoảng 93,7%, tiến gần hơn thông lệ quốc tế, nơi tỷ lệ bảo vệ toàn bộ người gửi tiền trung bình vào khoảng 98%.

Luật mới cũng cho phép bảo hiểm tiền gửi được chi trả trong nhiều trường hợp hơn, không nhất thiết phải chờ ngân hàng hoàn tất thủ tục phá sản.

Nguồn: VnExpress, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.

Lưu ý

Đề xuất nâng hạn mức lên 350 triệu đồng vẫn đang trong quá trình lấy ý kiến.

Vì vậy, hạn mức áp dụng tại thời điểm bạn đọc bài viết có thể đã thay đổi. Hãy cập nhật thông tin mới nhất từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoặc Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.

Hành động ngay hôm nay

Hãy liệt kê số tiền bạn đang gửi tại từng ngân hàng.

Nếu một khoản tiền lớn vượt xa hạn mức bảo hiểm và bạn muốn tăng mức độ an toàn, việc phân bổ tiền gửi vào nhiều ngân hàng uy tín là một lựa chọn đáng cân nhắc.

Quan trọng hơn cả là giờ đây bạn đã hiểu tiền tiết kiệm của mình được bảo vệ như thế nào — và đó chính là nền tảng của sự an tâm tài chính.

Câu hỏi thường gặp

Bảo hiểm tiền gửi là gì?

Là cơ chế bảo vệ người gửi tiền cá nhân, chi trả một khoản tiền trong phạm vi hạn mức khi ngân hàng mất khả năng chi trả hoặc phá sản.

Ngân hàng phá sản được chi trả tối đa bao nhiêu?

Hiện nay, hạn mức chi trả là 125 triệu đồng cho mỗi cá nhân tại mỗi ngân hàng, đã bao gồm cả gốc và lãi.

Ngân hàng Nhà nước đang đề xuất nâng hạn mức này lên 350 triệu đồng.

Có phải đăng ký hoặc đóng phí bảo hiểm tiền gửi không?

Không.

Người gửi tiền được bảo vệ tự động. Chính các tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi là bên đóng phí.

Gửi tiền ở nhiều ngân hàng có được bảo hiểm nhiều hơn không?

Có.

Hạn mức bảo hiểm được tính riêng cho từng ngân hàng, không cộng dồn. Vì vậy, việc chia tiền gửi sang nhiều ngân hàng giúp nhiều khoản tiền cùng nằm trong phạm vi được bảo hiểm.

Tiền gửi bằng ngoại tệ hoặc vàng có được bảo hiểm không?

Không.

Bảo hiểm tiền gửi hiện chỉ áp dụng đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân theo quy định của pháp luật.

Hãy tham gia AI WikiMoney ngay hôm nay để tiếp cận nguồn thông tin toàn diện, chuẩn xác và tối ưu hiệu quả đầu tư của bạn.

Tác giả: WikiMoney Team