1. Độc lập tài chính, Tự do tài chính là gì?

Chúng ta đạt độc lập tài chính khi quỹ tài chính cá nhân đủ lớn để chi trả một cuộc sống tương đương hiện tại mà không lệ thuộc vào thu nhập từ công việc hằng ngày.

Chúng ta đạt tự do tài chính khi quỹ tài chính cá nhân đủ lớn để chi trả một cuộc sống tương đương hiện tại mà không lệ thuộc vào thu nhập từ công việc hằng ngày.

2. Làm sao để đạt độc lập tài chính, tự do tài chính?

Đầu tiên, chúng ta cần kế hoạch xây dựng quỹ tài chính cá nhân bằng cách tích lũy tiền từ thu nhập hằng tháng/hằng năm và đầu tư đều đặn số tiền này vào danh mục các tài sản tăng trưởng. Theo thời gian (15–20 năm), nhờ hiệu ứng lãi kép trên nhiều dòng tiền, chúng ta sẽ có một quỹ tài chính lớn. Lợi nhuận sinh ra hoặc giá trị tăng lên từ quỹ này mỗi năm sẽ giúp chúng ta đạt độc lập hoặc tự do tài chính.

3. Minh họa: Trường hợp bạn A đạt độc lập tài chính

Giả sử bạn A thu nhập 100 triệu đồng/tháng (giả định để dễ tính; các bạn có thu nhập khác có thể quy đổi theo tỷ lệ).

Giả sử bạn A chưa làm đúng công thức 50–30–20 (20% tích lũy/đầu tư; 50% nhu cầu thiết yếu; 30% mong muốn). Bạn A chỉ tích lũy 15% thu nhập/tháng, tức 15 triệu đồng/tháng, và chi tiêu 85 triệu đồng/tháng cho nhu cầu và mong muốn.

Năm đầu tiên, bạn A tích lũy được 180 triệu đồng và đầu tư số tiền này vào danh mục có tỷ suất lợi nhuận bình quân 12%/năm (có thể dao động từng năm nhưng bình quân là 12%/năm).

Giả sử lạm phát bình quân 4%/năm (tiền mất giá 4%/năm). Để giữ sức mua, thu nhập của bạn A cũng cần tăng 4%/năm.

Dưới đây là cách tính tăng trưởng quỹ của bạn A:

• Năm 1

  • Số tiền đưa vào đầu tư: 180.000.000

  • Lãi sinh ra: 180.000.000 × 12% = 21.600.000

  • Số tiền cuối năm 1: 180.000.000 + 21.600.000 = 201.600.000 (đồng thời là đầu năm 2)

• Năm 2

  • Số tiền tích lũy năm 2 (tăng 4% so với năm 1): 180.000.000 × (1 + 4%) = 187.200.000

  • Số tiền đưa vào đầu tư: 201.600.000 + 187.200.000 = 388.800.000

  • Lãi sinh ra: 388.800.000 × 12% = 46.656.000

  • Số tiền cuối năm 2: 388.800.000 + 46.656.000 = 435.456.000

• Năm 20

  • Tiếp tục tính như vậy đến cuối năm 20, tài sản của bạn A sẽ có giá trị 18.787.028.275.

• Từ năm 21 trở đi. Bạn A không cần tích lũy thêm mà bắt đầu sống bằng lợi nhuận của danh mục đầu tư:

  • Lợi nhuận năm: 18.787.028.275 × 12% = 2.254.443.393

  • Lợi nhuận tháng (ước tính): 2.254.443.393 / 12 = 187.870.283

  • Do lạm phát 4%/năm, sức mua tương đương hiện tại của số tiền này là: 187.870.283 / (1 + 4%)^20 = 85.741.545

  • Số tiền 85.741.545 so với chi tiêu hiện nay 85.000.000/tháng: 85.741.545 / 85.000.000 = 1,01

• Tức là bạn A đã đạt độc lập tài chính: tiền lãi sinh ra từ quỹ tài chính đủ chi trả mức sống hiện tại, không lệ thuộc vào thu nhập từ công việc hằng ngày.

4. Bảng minh họa một số trường hợp độc lập và tự do tài chính

• Tương tự trường hợp bạn A, có thể tính cho các mức tỷ lệ tích lũy, tỷ suất lợi nhuận, số năm đầu tư khác nhau. Đây là bảng minh họa cho các bạn A, B, C, D, E.

• Trường hợp bạn D và E thuộc trào lưu FIRE.

FIRE (Financial Independence, Retire Early) = Độc lập tài chính – Nghỉ hưu sớm. Phong trào này khuyến khích tích lũy tỷ lệ lớn thu nhập và đầu tư thông minh để đạt độc lập tài chính sớm hơn tuổi nghỉ hưu truyền thống.

• Bạn D: tích lũy 30% thu nhập, đầu tư 15 năm, đạt tự do tài chính, tỷ lệ 4,28.

• Bạn E: tích lũy 40% thu nhập, đầu tư 10 năm, đạt độc lập tài chính, tỷ lệ 2,11.

5. Hai điều quan trọng cần thực hiện để trở nên độc lập, tự do tài chính

Để trở nên độc lập, tự do tài chính, chúng ta cần thực hiện 2 điều quan trọng sau:

• Tích lũy đều đặn mỗi tháng một khoản cố định từ thu nhập (tốt nhất là 20%).

• Đầu tư định kỳ (hằng tháng/hằng năm) khoản tích lũy đó vào công cụ có mức rủi ro vừa phải với lợi nhuận bình quân 12%–18%/năm.

• Các công cụ có thể gồm chứng chỉ quỹ đầu tư, vàng, hoặc danh mục cổ phiếu giá trị.

• Với đa số người, chứng chỉ quỹ đầu tư hiệu quả là lựa chọn phù hợp để hướng tới độc lập, tự do tài chính (mời các bạn đọc phần Chứng chỉ quỹ đầu tư trên WikiMoney để hiểu cách lựa chọn CCQĐT hiệu quả).

Chúc bạn lên kế hoạch và thực hiện thành công trạng thái độc lập, tự do tài chính.

Tác giả: Lâm Minh Chánh