Kế hoạch nghỉ hưu (retirement planning) là quá trình chuẩn bị tài chính cho giai đoạn không còn làm việc để tạo thu nhập. Quá trình này gồm việc ước tính nhu cầu chi tiêu khi về hưu và xây dựng nguồn tích lũy, đầu tư đủ để đáp ứng những nhu cầu đó trong nhiều năm.
Vì sao cần kế hoạch nghỉ hưu?
Tuổi thọ trung bình ngày càng tăng, đồng nghĩa với việc giai đoạn hưu trí có thể kéo dài hàng chục năm mà không còn thu nhập từ lương. Nếu không chuẩn bị, một người có thể phụ thuộc hoàn toàn vào con cái hoặc rơi vào khó khăn tài chính khi về già. Bắt đầu kế hoạch càng sớm, thời gian và lãi kép càng có điều kiện phát huy, giúp gánh nặng tích lũy mỗi tháng nhẹ hơn.
Các nguồn thu nhập hưu trí
Bảo hiểm xã hội và lương hưu: Với người tham gia bảo hiểm xã hội, lương hưu là nguồn thu cơ bản khi về già. Tuy nhiên, mức lương hưu thường chỉ đáp ứng một phần nhu cầu, nên cần các nguồn bổ sung.
Tích lũy và đầu tư cá nhân: Khoản tiết kiệm và danh mục đầu tư tích lũy trong quá trình làm việc là nguồn quan trọng để bù đắp phần còn thiếu, và có thể sinh lời theo thời gian.
Quỹ hưu trí tự nguyện: Một số chương trình cho phép đóng góp thêm cho hưu trí, bên cạnh bảo hiểm xã hội bắt buộc, nhằm tăng nguồn thu nhập cho tuổi già.
Ngoài các nguồn trên, kế hoạch cũng cần tính đến lạm phát, yếu tố làm tăng chi phí sống theo thời gian, và tuổi thọ, để nguồn tài chính không cạn trước khi kết thúc giai đoạn hưu trí.
Các bước lập kế hoạch nghỉ hưu
Quá trình thường gồm bốn bước: ước tính chi phí sống hằng tháng khi về hưu; xác định các nguồn thu đã có như lương hưu; tính khoảng thiếu hụt cần tự lo; và xây dựng kế hoạch tích lũy, đầu tư để bù đắp phần đó.
Ví dụ minh họa
Giả sử một người ước tính cần khoảng 15 triệu đồng mỗi tháng khi về hưu (số minh họa). Nếu bảo hiểm xã hội dự kiến chi trả khoảng 6 triệu đồng mỗi tháng, phần cần tự lo là 9 triệu đồng mỗi tháng, tức 108 triệu đồng mỗi năm. Theo cách ước lượng nhân 25, người này cần một danh mục khoảng 2,7 tỷ đồng để tạo ra khoản thu nhập bổ sung đó. Đây là con số minh họa, chưa tính đến lạm phát.
Bắt đầu sớm và rà soát định kỳ
Thời gian là yếu tố có lợi nhất trong kế hoạch nghỉ hưu: bắt đầu sớm giúp số tiền cần dành mỗi tháng nhỏ hơn nhiều so với bắt đầu muộn. Kế hoạch cũng nên được rà soát định kỳ và điều chỉnh theo thay đổi của thu nhập, chi phí và điều kiện kinh tế.
Thuật ngữ liên quan: Bảo hiểm xã hội · Lương hưu · Quỹ hưu trí · Lãi kép · Lạm phát · Tự do tài chính
Tác giả: WikiMoney Team
)
)